Lapselle sijoittaminen

Lapselle sijoittamisen suurin etu on aika. Kun sijoitusaikaa on kymmeniä vuosia, pienikin kuukausisäästö ehtii kasvaa. Tuottoa ei kuitenkaan ole taattu, ja arvo voi myös laskea. Tässä pääpiirteet siitä, miten lapselle sijoittaminen aloitetaan Suomessa.

Ensin hyvä tietää

• Varat kuuluvat lapselle: kun sijoitat lapsen nimiin, varat ovat lapsen omaisuutta. Et voi ottaa niitä takaisin etkä käyttää niitä omiin menoihisi.
• Huoltajat hoitavat varoja: huoltajat toimivat lapsen edunvalvojina, ja heidän pitää toimia lapsen edun mukaisesti. Lapsella on myös oikeus tulla kuulluksi omia varojaan koskevissa asioissa.
• Täysi-ikäisenä lapsi päättää itse: 18 vuoden iässä varat siirtyvät lapsen omaan määräysvaltaan.
• Vaihtoehto: voit sijoittaa myös omiin nimiisi lapsen hyväksi. Silloin päätösvalta pysyy sinulla, mutta varat eivät ole lapsen omaisuutta.

Näin aloitat

1. Päätä tavoite ja aikajänne. Esimerkiksi opintoihin, ensimmäiseen asuntoon tai pohjaksi aikuisuudelle.
2. Päätä kuukausisumma. Valitse summa, joka ei rasita perheen taloutta.
3. Valitse, kenen nimiin sijoitat. Lapsen nimiin sijoittaminen vaatii huoltajien suostumuksen.
4. Valitse palveluntarjoaja. Vertaile pankkien ja sijoituspalveluiden kuluja ja sitä, mitä lapsen tilillä voi ostaa.
5. Valitse tili ja sijoituskohde. Lapselle voi avata esimerkiksi arvo-osuustilin tai osakesäästötilin. Moni aloittaa laajasti hajautetulla rahastolla.
6. Aseta kuukausisäästö automaattiseksi. Säännöllinen säästäminen tasaa hinnanvaihtelun vaikutusta.
7. Pysy pitkäjänteisenä. Tarkista tilanne esimerkiksi kerran vuodessa äläkä reagoi jokaiseen hintaheilahdukseen.

Huomioitavaa

• Riski: lapsen varoilla ei saa ottaa ylenmääräistä riskiä. Hyvin vaihtelevat kohteet, kuten kryptovaluutat, eivät yleensä sovi lapsen varoille, joten asiasta kannattaa kysyä Digi- ja väestötietovirastosta (DVV).
• Luvat: joidenkin riskipitoisempien kohteiden ostaminen lapsen nimiin voi vaatia DVV:n luvan, ja lupa on maksullinen. Lupasäännöt päivitettiin vuonna 2026, joten tarkista ajantasaiset säännöt ennen ostoa.
• Valvonta: kun lapsen omaisuus ylittää 30 000 euroa, edunvalvonta merkitään holhousasioiden rekisteriin ja huoltajat ovat tilivelvollisia DVV:lle. Raja nousi 20 000 eurosta 1.5.2026 alkaen.
• Lahjavero: kun annat rahaa lapsen tilille, kyse on lahjasta. Lahjavero maksetaan, jos samalta lahjanantajalta saadut lahjat ovat kolmen vuoden aikana yhteensä 7 500 euroa tai enemmän (vuodesta 2026 alkaen). Raja on lahjanantajakohtainen.
• Verotus: lapsen nimissä syntyvät osingot ja myyntivoitot verotetaan yleensä lapsen omassa verotuksessa. Tarkista säännöt Verohallinnosta.
• Kulut: pienikin kulu syö tuottoa pitkällä aikavälillä, joten vertaile kuluja.

Oma esimerkki

Seuraan itse lapseni sijoitusten kehitystä kuukausittain.

Katso Lapsen sijoitukset →

Teksti on yleistä tietoa eikä sijoitus-, vero- tai oikeudellista neuvontaa. Säännöt muuttuvat, joten tarkista ajantasaiset ohjeet Digi- ja väestötietovirastosta (dvv.fi) ja Verohallinnosta (vero.fi). Päivitetty 1.11.2026.